La búsqueda de una pensión digna es una preocupación fundamental para los trabajadores en México. Para aquellos que se encuentran bajo el Régimen de la Ley del Seguro Social de 1973 (Ley 73), la Modalidad 40, o Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, ha surgido como una estrategia para optimizar sus montos de pensión.
La Modalidad 40 del IMSS permite a los trabajadores que han dejado de tener un empleo asalariado seguir cotizando de manera independiente a los seguros de Invalidez y Vida, así como a Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. Su objetivo principal es mantener o incrementar la pensión del IMSS. Para acceder a ella, la persona no debe tener un aseguramiento vigente como trabajador subordinado en el IMSS y debe contar con un mínimo de 52 semanas de cotización en los últimos cinco años. Su principal atractivo radica en la posibilidad de inscribirse con el último salario registrado ante el IMSS o con uno superior, sin rebasar las 25 Unidades de Medida y Actualización (UMAs), que es el tope máximo.
Los beneficios directos de la Modalidad 40 incluyen:
- Sumar semanas de cotización, un factor determinante para el cálculo de la pensión bajo el Régimen 73.
- Conservar o mejorar el último sueldo de cotización, lo que impacta positivamente el salario promedio y, por ende, el monto de la pensión.
- Impacto positivo en el fondo individual de retiro o cuenta de retiro en la Afore al continuar las aportaciones al IMSS.
Es importante señalar que, si se necesita servicio médico, la Modalidad 40 no lo incluye directamente, pero se puede contratar el Seguro de Salud para la Familia (Modalidad 33).
Para los asegurados bajo el Régimen 73 (aquellos que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997), la Modalidad 40 es particularmente poderosa. Este régimen ofrece un cálculo de pensión más favorable en comparación con el actual. Sin embargo, para aspirar a pensiones elevadas, como de $30,000 o $40,000 pesos mensuales o más, el IMSS, a través de Eduardo Alcaraz Prous, titular de la Unidad de Incorporación al Seguro Social, ha aclarado que se requieren condiciones muy específicas.
Con el objetivo de garantizar atención transparente y eficiente, el IMSS ha implementado nuevas medidas en la Modalidad 40. Estas acciones refuerzan el compromiso del IMSS de ofrecer certeza, agilidad y seguridad jurídica a quienes cumplen con los requisitos y desean continuar cotizando voluntariamente para una pensión digna. Sin embargo, la respuesta a si es la «mejor estrategia en 2025» no es un «sí» rotundo y depende en gran medida de la situación individual del trabajador y una planificación adecuada.
El propio IMSS ha advertido sobre la desinformación en redes sociales que promueve «esquemas que supuestamente aseguran que por pagar o ingresar a la Modalidad 40, la persona va a tener una pensión garantizada de arriba de los 60 mil pesos». Lograr pensiones tan altas requiere el cumplimiento de las condiciones estrictas previamente mencionadas. Invertir en la Modalidad 40 no siempre resulta beneficioso, y en algunos casos, puede llevar al cotizante a recibir únicamente la Pensión Mínima Garantizada a pesar de una inversión significativa.