Cuando hablamos de pensiones otorgadas por el Instituto Mexicano del Seguro Social y, específicamente, para los trabajadores con Ley 73, uno de los esquemas más benéficos que existen actualmente es la llamada Modalidad 40 del IMSS.
Básicamente, lo que la Modalidad 40 del IMSS permite hacer es cotizar por cuenta propia durante las últimas 250 semanas previas a tramitar tu jubilación, con el objetivo de pagar una cuota alta que ayude a elevar el promedio salarial con el cual se va a calcular la pensión.
Recordemos que, además de cotizar con un salario más alto mientras estás en Modalidad 40, sigues sumando semanas cotizadas, las cuales son uno de los tres pilares fundamentales que toma el IMSS en cuenta al momento de determinar el monto de la pensión de un trabajador.
Y si bien anteriormente mencionamos que la Modalidad 40 es más conveniente en las últimas 250 semanas —pues es en esta ventana de tiempo en la cual se promedia el salario para la pensión—, no tienes que pagar Modalidad 40 por todo ese periodo, el cual, para términos prácticos, es cercano a 5 años.
Recordemos que la Modalidad 40 del IMSS tiene que analizarse muy bien para ver cuál es el esquema más conveniente, tanto de tiempo de cotización como la inversión que se vaya a hacer, ya sea por un solo año o los 5 años, así como la cuota que se quiera pagar.
En este caso específico, solamente hablaremos de escenarios en los cuales una persona pague solamente un año topado de Modalidad 40, cuya inversión global por esos 12 meses sería cercana a los 139,000 pesos mexicanos.
Por esa inversión, un trabajador podría incrementar su pensión de manera sustancial, pero para que eso sea efectivo tiene que tomar en cuenta otros dos factores importantes con los cuales se determina la pensión: la cantidad de semanas cotizadas y la edad para pensionarse.
Por ejemplo, los trabajadores que se quieran dar de alta en Modalidad 40, invertir solamente un año y cuya cantidad de semanas cotizadas sea menor de 900, prácticamente estarían perdiendo esos 139,000 pesos, ya que su pensión no mejoraría de forma sustancial. Y esto aplica tanto si te pensionas a los 60 años como a los 65.
Si bien anteriormente era más fácil ver un impacto muy positivo con Modalidad 40 con menor inversión, en los últimos años este esquema se ha ido encareciendo, lo cual implica que se hagan mejores cálculos para valorar en cuánto tiempo se va a recuperar lo invertido.
Es así que te podemos decir que es a partir de las mil semanas cotizadas cuando ya empiezas a ver una pequeña mejoría si solamente vas a invertir un año topado de Modalidad 40. Obviamente, existen escenarios de mayor inversión que te dan más rendimiento, pero en este caso solamente hablaremos de un año topado.
Y en relación con el titular de esta nota de cómo lograrías una pensión superior a los $30,000 si solamente cotizaras un año en Modalidad 40, la respuesta es que, para lograr ese monto, necesitarías contar con 2,000 semanas cotizadas y pensionarte a los 65 años.
Si, por el contrario, tienes esa misma cantidad de semanas —es decir, 2,000— e inviertes los mismos 139,000 pesos pero decides pensionarte a los 60 años, tu pensión sería ligeramete superior a los $23 mil pesos. Esta cantidad también es muy buena, ya que supera por mucho la mínima garantizada.
Esto significa que, por los mismos 139,000 pesos y la misma cantidad de semanas cotizadas que son 2,000, la diferencia entre jubilarse a los 60 o 65 años sería de poco más de $7,000 mensuales.
Ahora bien, como te dijimos anteriormente, si solamente tienes 900 semanas cotizadas o menos, y tienes la intención de entrar a Modalidad 40 pagando solamente un año topado, es muy probable que no te convenga, porque vas a obtener una pensión menor a la mínima o equivalente, con lo cual estarías tirando 139,000 pesos a la basura.
Es por eso que, antes de darte de alta en Modalidad 40 del IMSS, debes acudir con un especialista en pensiones para que analice tu caso con base en las semanas cotizadas, tu edad de jubilación proyectada y tu capacidad de inversión.
Recuerda que una de las preguntas que tienes que hacerte antes de entrar a Modalidad 40 es: ¿cuál sería tu pensión sin Modalidad 40 comparada con la que podrías obtener?, y poner sobre la balanza el dinero que tienes que invertir y los años que tienen que pasar para recuperar esa inversión.